При оформлении ипотеки приобретаемое жилье чаще всего становится предметом залога со всеми вытекающими: обременением и ограничениями на распоряжение имуществом. Гражданину нужно выплатить долг полностью , чтобы иметь все права на недвижимость. После выплаты он может ее подарить или продать. Как правило, ипотечные ставки более низкие, чем по стандартным потребительским займам. Далее редакция портала finansim.ru расскажет, как работает ипотека.
Каким образом функционирует ипотека
- Гражданин подает заявку в банковскую компанию. Сейчас это можно легко сделать с помощью мобильного приложения. Все, что нужно для подачи заявки: современный ноутбук (смартфон), паспорт гражданина РФ, номер мобильного телефона, электронная почта. В запросе указывается следующая информация: объект недвижимости, стоимость, срок кредитования, программа кредитования, размер первоначального взноса. Если заемщик укажет информацию неправильно, то придется пересматривать данные заявки в офисе компании. Поэтому необходимо внимательно заполнять все сведения. Кроме этого, ошибки и опечатки могут послужить причиной для отказа.
- Кредитная организация начинает изучать все данные о клиенте. Как правило, это может занять до нескольких дней. Банк рассматривает документы, кредитную историю заемщика, его платежеспособность.
- После одобрения клиент ищет недвижимость для покупки. Далее необходимо подать документы на нее в банк.
- Если кредитная компания одобряет ссуду, то продавец недвижимости и покупатель подписывают договор. Далее финансовая компания готовит документы для регистрации прав и обременения жилья.
Какие минимальные требования необходимо выполнить, чтобы оформить ипотечный кредит
Сейчас кредитные компании предоставляют ссуды на сумму до 100 млн рублей. Ее размер зависит от данных, которые предоставляет клиент. Максимальный срок погашения кредита – 30 лет. Каждому гражданину необходимо внести первоначальный взнос от 20%. Есть возможность использовать материнский капитал в качестве взноса. Перечислим стандартные требования.
- Возраст. Банки компании предоставляют ипотечные кредиты от 18 лет. Но некоторые конторы выдают такие кредиты только с 21 года. Максимальный возраст составляет до 75 лет на момент погашения ссуды. Поэтому оформить ипотеку могут даже пенсионеры.
- Идеальная кредитная история будет существенным плюсом. Желательно заранее проверить ее через портал «Госуслуги».
- Многие кредитные организации установили минимальный размер ежемесячного дохода на уровне в 10 000 рублей.
- Банки рассчитывают вашу долговую нагрузку. Поэтому желательно не иметь других действующих кредитов.
- Документы: паспорт гражданина РФ, справка о доходах, СНИЛС, ИНН, копия трудового договора.
- Более лояльные условия смогут получить зарплатные клиенты.
- Чтобы рассчитывать на более низкий процент, желательно выбирать программы ипотечного кредитования с государственной поддержкой.
Оплачивать ипотечные займы можно через мобильное приложение. Как правило, банковские компании устанавливают автоплатеж на конкретную дату. Ее клиент может выбрать самостоятельно. Платежи необходимо вносить строго в указанную дату. Другой вариант оплаты – через кассы банка. Еще сделать ежемесячный взнос можно через перевод в любом банке по реквизитам.
Какие финансовые риски могут поджидать клиента при оформлении ипотеки
- Главный риск для каждого клиента, который оформил ипотечный кредит, – это потеря или снижение дохода. Дело в том, что без ежемесячной прибыли клиент не сможет вносить платежи. Тогда банковская компания не получит деньги и станет начислять пени на каждый день просрочки. Далее заемщик вообще может оказаться без своего жилья. Поэтому необходимо внимательно относиться к уплате долга, взвешивать все риски.
- У заемщика могут появиться валютные риски, если он возьмет кредит в иностранной валюте. Курс может вырасти, и общий долг увеличится.
- Кроме этого, с течением времени может произойти повреждение недвижимости. Ваша квартира может просто потерять в цене, а долг останется прежним.
Сейчас ЦБ РФ принял меры, которые запрещают выдавать ипотечные кредиты с низкими процентными ставками. Дело в том, что банки компенсируют свои финансовые риски, увеличивая стоимость жилья. Пока такие предложения все еще присутствуют на рынке финансовых услуг.
